住宅ローンを組む際に必ず考えるのが、「固定金利」と「変動金利」のどちらを選ぶかという問題です。
どちらが得かは一概に言えず、ライフプランや金利の動向によって最適な選択は異なります。
この記事では、固定金利と変動金利の仕組み・メリット・デメリット・Three Designsが提案する選び方のポイントをわかりやすく解説します。
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固定金利と変動金利の基本的な違い
住宅ローンの金利タイプは、大きく分けて「固定金利型」と「変動金利型」の2種類があります。
それぞれの特徴を理解して、自分に合った返済スタイルを選ぶことが大切です。
| 項目 | 固定金利 | 変動金利 |
|---|---|---|
| 金利の特徴 | 借入時の金利が完済まで変わらない | 金利情勢に応じて年2回見直される |
| 返済額の安定性 | 常に一定で家計管理がしやすい | 金利上昇時に返済額が増えるリスクあり |
| 金利水準 | 変動金利よりやや高め（安心料） | 初期金利は低く設定されている |
| おすすめタイプ | 長期的に安定を重視する人 | 短期間で繰上返済予定の人 |
一般的に、固定金利は「将来の金利変動リスクを避けたい人」、変動金利は「短期的に低金利を活かしたい人」に向いています。
固定金利のメリット・デメリット
メリット：返済額が変わらず安心
固定金利の最大の魅力は、返済期間中ずっと金利と返済額が変わらないことです。
将来金利が上昇しても影響を受けないため、長期的なライフプランを立てやすいのが特徴です。
デメリット：初期金利がやや高い
固定金利は安心感がある反面、変動金利に比べて初期金利が高めに設定されています。
また、借り換えを行う際の手数料が高くなる場合もあります。
変動金利のメリット・デメリット
メリット：低金利でスタートできる
変動金利は、固定金利よりも初期金利が低く設定されており、借入当初の返済負担を軽くできる点が魅力です。
金利が安定している時期に借りると、総返済額を抑えられる可能性があります。
デメリット：金利上昇のリスクがある
金利は年2回見直されるため、景気や政策金利の動向によって返済額が上がるリスクがあります。
また、「5年ルール」「125％ルール」により毎月の返済額の上限はありますが、総返済額は増える可能性がある点に注意が必要です。
Three Designsが提案する金利タイプの選び方
① 安定を重視するなら固定金利
将来の金利上昇が気になる、長期ローンを予定している場合は固定金利がおすすめです。
毎月の返済額が一定なので、家計管理がしやすく安心です。
② 柔軟に返済したいなら変動金利
今後の収入増加や繰上返済の見込みがある方は変動金利が向いています。
初期の低金利を活かして総返済額を抑えることができます。
③ ミックス金利（固定＋変動）の活用も検討
一部を固定金利、残りを変動金利にする「ミックス型」も選択肢のひとつです。
Three Designsでは、お客様のライフプランに合わせた金利タイプの組み合わせを提案しています。
まとめ｜固定金利と変動金利を理解して、最適な住宅ローンを選ぼう
固定金利と変動金利の違いを理解することは、住宅ローン選びの第一歩です。
安定を重視するか、柔軟さを重視するかによって最適な金利タイプは異なります。
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