中古住宅を購入して自分好みに整えたい、あるいは購入後に内装や設備をアップデートしたい——
そんなときに検討したいのが「リフォームセットローン」です。 これは、住宅購入費用（住宅ローン）とリフォーム費用をまとめて借りられるタイプのローン（または仕組み）を指します。
本記事では、Three Designs（スリーデザインズ）が、リフォームセットローンの基礎・向いている人・審査のポイント・進め方を分かりやすく深掘りします。
リフォームセットローンとは？
リフォームセットローンは、一般的に「住宅購入のローン」と「リフォーム費用」をセットで借り入れる考え方です。 金融機関や商品によって呼び方が異なり、「リフォーム一体型住宅ローン」「購入＋改装ローン」などと案内されることもあります。
ポイントは、リフォーム費用を別のリフォームローン（無担保ローン等）に分けず、住宅ローンと同じ枠組みで組める可能性があること。 金利や返済期間の考え方が変わるため、資金計画の立て方も大きく変わります。
リフォームセットローンと「リフォームローン」の違い
住宅ローン（リフォーム一体）
- 住宅購入費＋リフォーム費をまとめて借りる
- 金利は住宅ローン基準になりやすい（商品による）
- 返済期間を長く取りやすく、月々負担を調整しやすい
リフォームローン（単体）
- リフォーム費だけを別で借りる
- 無担保型が多く、住宅ローンより金利が高めになりやすい
- 返済期間が短めで、月々返済が上がる場合がある
どちらが正解というより、総額・月々返済・工事タイミングのどれを優先するかで向き不向きが変わります。
リフォームセットローンのメリット
メリット① 金利が低い
住宅ローンと同じ低金利でリフォーム資金を借入可能です。
メリット② 借入を一本化しやすい
住宅購入とリフォームを別ローンにすると、審査・契約・返済管理が二重になりがちです。 リフォームセットローンなら、借入をまとめて管理しやすいのがメリットです。
メリット③ 月々の返済額を調整しやすい
住宅ローン枠で長めの返済期間を取れると、同じリフォーム費でも月々負担を抑えやすくなる場合があります。 「購入後に家計が苦しくなった…」を避けるためにも、返済計画の見通しは重要です。
メリット④ 購入と同時に“理想の住まい像”を整えやすい
入居前・入居直後に手を入れたい箇所（床・壁・設備・収納など）がある場合、 資金を最初から確保しておくことで、生活を始めてからの「追加出費」や「やっぱり直したい…」が減りやすくなります。
リフォームセットローンのデメリット・注意点（ここが落とし穴）
注意点① 見積・仕様決めが早めに必要
リフォーム費をローンに含めるため、金融機関から見積書・工事内容の提出を求められることが多いです。 その分、通常より早い段階で「何にいくら使うか」を整理する必要があります。
注意点② 物件の引渡し時期と工事スケジュールの調整が必要
「決済・引渡し」「工事開始」「入居」の順番をどう組むかで、負担や段取りが大きく変わります。 スケジュールが詰まると、引越し時期や仮置き費用などのストレスが増えることもあるため、全体設計（段取り）が重要です。
注意点③ 商品・銀行ごとに条件が違う
「どこまでリフォーム費に含められるか」「支払い方法（一括・分割）」「提出書類」などは金融機関で異なります。 同じ“リフォームセット”でも、条件が違うと総額や手間が変わるため、比較検討が欠かせません。
どんな人に向いてる？｜リフォームセットローンのおすすめケース
向いている人
- 中古住宅購入と同時に、内装・設備などを整えたい
- 購入後の追加出費を減らし、最初に資金計画を固めたい
- ローン管理を一本化して、家計を見通しやすくしたい
慎重に検討したい人
- リフォーム内容がまだ固まらず、見積が出せない
- 入居を急いでいて、工事・審査の段取りが組みにくい
- リフォームは数年後に少しずつやりたい
進め方｜リフォームセットローンを失敗しない6ステップ
STEP1：購入方針を決める（新築建売／中古／リフォーム前提）
最初に「新築建売で整った状態を選ぶのか」「中古＋必要な更新を入れるのか」を整理します。 Three Designsでは、新築建売住宅を中心に、中古も選択肢として比較しながら方向性を整理できます。
STEP2：資金計画で“リフォーム枠”を見込む
物件価格だけでなく、諸費用＋将来費も含め、リフォームに回せる上限を先に決めるのがコツです。 上限が決まると、物件選びとリフォーム内容のバランスが取りやすくなります。
STEP3：物件候補を絞り、必要な更新箇所を整理する
「絶対に直したい」「できればやりたい」を分けると、見積がブレにくくなります。 ここで内容を詰めすぎず、まずは概算→詳細の順で固めるのがおすすめです。
STEP4：見積取得→ローン商品を比較する
リフォーム費をローンに含めるため、見積書が鍵になります。 Three Designsでは、購入計画に合わせて見積・スケジュールの整理をサポートし、無理のない進行を組み立てます。
STEP5：事前審査→売買契約→本審査へ
購入＋リフォーム一体の場合、提出書類が増えることがあります。 「いつ、何を準備するか」を前倒しで整理しておくと、審査・決済がスムーズになりやすいです。
STEP6：決済・引渡し→工事→入居（または入居後工事）
工事のタイミングはケースバイケースです。 入居前工事が理想でも、スケジュールや内容によっては入居後に分ける方が現実的な場合もあります。 Three Designsでは、購入手続きと生活スケジュールの両面から、現実的な段取りをご提案します。
Three Designsができること
- 新築建売住宅を中心に、比較検討しやすい物件提案（中古も選択肢として対応）
- 購入スケジュールと資金計画（諸費用・ローン）の整理
- リフォームセットローン検討に必要な「見積・時期・手順」の整理サポート
- 購入前に決めるべき優先順位の整理（やること・やらないこと）
「購入と同時に整えたいけど、何から決めればいいか分からない」という方は、 まずは予算と優先順位の整理から進めると失敗しにくくなります。
よくある質問
Q. どんなリフォーム費用でも住宅ローンに入れられますか？
商品や金融機関によって範囲が異なります。 内容によっては対象外になることもあるため、早めに確認し、見積の取り方を整理するのが確実です。
Q. 見積が確定していないと進められませんか？
多くの場合、審査や契約の段階で見積提出が必要になります。 「概算→詳細」の順に固めつつ、スケジュールに合わせて前倒しで準備するのがコツです。
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まとめ
リフォームセットローンは、住宅購入とリフォーム費用をまとめて計画できる便利な選択肢です。 一方で、見積やスケジュール調整など、通常より早めの準備が求められます。
Three Designsでは、新築建売住宅を中心に、購入と資金計画の整理を行いながら、 「購入＋整える」を無理なく進めるための段取りづくりをサポートします。
